房贷记录在个人征信报告中的消除时间为 5年。具体来说，根据中国人民银行的规定，个人征信报告中的逾期记录会保留5年，这个期限是从你把欠款还清的那天开始计算的，而不是从逾期的那天开始。
因此，如果你已经还清了房贷欠款，那么5年后这条逾期记录就会被清除。在这5年期间，即便你保持良好的还款记录，之前的逾期记录也会继续保留在征信系统中，直到5年期满后自动删除。
需要注意的是，房贷记录本身并不会因为贷款归还而消除，它会成为个人征信记录的一部分，用于记录个人的信贷历史和信用状况。因此，即使贷款已经还清，相关的记录仍然会保留在征信报告中，并可能影响未来的信用评分和新贷款的申请。