房贷期限的计算主要依据以下几个因素：
商业贷款和公积金贷款的最长贷款期限通常为30年。
组合贷款中公积金贷款与商业贷款的期限必须一致。
贷款人的年龄加上贷款期限不得超过法定退休年龄。对于男性，法定退休年龄为65岁；对于女性，法定退休年龄为60岁。有些银行可能将贷款人年龄与贷款期限之和的限制设定为70年。
房龄与贷款年限之和必须小于等于40年。房龄是指房屋的建成年份，通常在房产证上有注明。
借款人的还款能力也是银行考虑的重要因素。还款能力越高，可能获得的贷款年限越长。
具体计算方法
贷款年限 = 30年 - 贷款人实际年龄（男性不超过65岁，女性不超过60岁）。
贷款年限 = 30年 - 贷款人实际年龄（男性不超过65岁，女性不超过60岁）。
组合贷款中公积金贷款与商业贷款的期限必须一致，计算方法与单独的商业贷款或公积金贷款相同。
示例
假设一位男性借款人的年龄为50岁：
根据商业贷款的规定，他的最大贷款年限为15年（65岁 - 50岁）。
根据公积金贷款的规定，他的最大贷款年限也为15年（65岁 - 50岁）。
组合贷款中，公积金贷款与商业贷款的期限必须一致，因此他的最大贷款年限仍为15年。
建议
在选择房贷期限时，建议综合考虑自身的还款能力、年龄以及未来收入预期，选择最适合自己的贷款方案。同时，不同银行的贷款政策和条件可能有所不同，建议在申请贷款前详细咨询具体银行的相关规定。